22/05/2013
Bibliografía:Matemáticas Financieras, Hector Manuel Vidaurri Aguirre, 4ta edición, CENAGE Learnin
ghttp://www.condusef.gob.mx/Revista/index.php/credito/tarjeta/699-icual-tarjeta-me-conviene
Introducción
Este trabajo pretende dar a entender a la gente el
buen uso de sus tarjetas de cerdito, así como también prevenir de cualquier
fraude y hacer que tomen conciencia en cualquier situación de uso de la misma,
ya que el mal uso o mala información puede traer problemas irreversibles. Al
igual evitar que la gente junte intereses por el uso de la tarjeta.
Antes de decidir:
- No te quedes con aquella tarjeta que te ofreció un ejecutivo de cuenta o que te recomendó un amigo, compara opciones y revisa:
- La tasa de interés que debes pagar en caso de no liquidar cada mes el 100% del saldo de tus compras
- La tasa de interés aplicada por pagar un día después de la fecha limite de pago o la comisión por falta de pago.
- Si aplica una tasa de interés de introducción baja y después de cierto periodo va a subir
- El costo anual CAT, un parámetro de comparación entre tarjetas
- La anualidad. Algunas no la cobran, otras sólo te “regalan” el primer año, y otras cobran cuotas muy elevadas, a las que debes sumarle el IVA.
- El periodo de gracias; es decir, el número de días que puedes utilizarla antes de que el banco te aplique el cobro de intereses al saldo deudor. Generalmente es de 50 días.
- Cuales otros cargos aplica el banco por: consulta de saldo, transferencia de saldos, disposición de efectivo, etc.
- Cuantas reclamaciones tiene el banco en tarjetas de crédito y que tan claro es el contrato.
Tarjeta de Crédito
La tarjeta de crédito es un instrumento financiero,
representado por un plástico con cinta magnética o con microchip, mediante el cual un banco, tienda departamental o de
autoservicio concede a sus clientes una línea de crédito en cuenta corriente14 por una cierta cantidad conocida como límite
de crédito.
Las tarjetas de crédito bancarias surgieron en nuestro
país en la década de los sesenta. Fue el Banco Nacional de México, S.A., el
primero en lanzar al mercado una tarjeta de crédito, en el año de 1968. En
Agosto de 1987 los bancos incorporaron a la tradicional tarjeta de crédito el
servicio de inversión. Este sistema se conoce actualmente como tarjeta de
crédito de inversión.
Si la tarjeta se utiliza para invertir, es necesario
que el usuario de la misma abone a su cuenta una cantidad mayor al importe
total del saldo a su cargo; es decir, es necesario que se mantenga saldo a
favor. Los saldos a favor registrados en la tarjeta de crédito se manejan por
medio de un contrato de depósito bancario de dinero a la vista en cuenta
corriente.
El saldo a favor empieza generar intereses desde el
momento en que el depósito se abona a la cuenta. Los intereses se calculan
mensualmente sobre el saldo promedio diario y se acreditan en la
cuenta de la tarjeta en la fecha de corte. En este caso, el cálculo de los
intereses devengados es exactamente igual que en una tarjeta de débito.
Cuando la tarjeta se utiliza como instrumento de
inversión, todos los consumos y las disposiciones de efectivo que se realicen,
se descuentan de los recursos que integran el saldo a favor, sin que el banco
cobre comisión alguna y en caso de que este saldo sea rebasado, automáticamente
empieza a operar la línea de crédito.
Si el usuario de la tarjeta utiliza la línea de
crédito disponible para compras de bienes y servicios y/o disposiciones de
efectivo, puede elegir cualquiera de 2 formas de pago:
1.- El usuario dispone de un plazo máximo de 20 días
naturales, contados a partir del día siguiente al de la fecha de corte de la
cuenta para pagar la totalidad de los consumos (compras y/o disposiciones de
efectivo). En este caso el banco no cobra cantidad alguna por concepto de
intereses. Al utilizar esta forma de pago, el usuario puede
tener hasta 50 días de plazo para pagar sin intereses: 30 días de corte a corte
y 20 días de fecha de corte a fecha límite de pago.
En la mayoría de las tarjetas de crédito los
intereses se cobran mensualmente, utilizando una tasa de interés ordinaria
anual sobre el saldo promedio diario del adeudo. La tasa de interés ordinaria
se calcula sumando la tasa de referencia mencionada en el contrato, la cual
puede ser la TIIE, el CCP, Mexibor, o cualquier otra, cierto número de puntos
porcentuales. La tasa de interés ordinaria viene dada en el estado de cuenta.16
16Las
reglas para la emisión y operación de tarjetas de crédito pueden ser
consultadas en www.banxico.org.mx/Disposiciones/Disposiciones2019/anexos/anexo04.html
Ejemplo:
En cierto banco, el contrato establece que la tasa
de interés ordinaria anual para tarjeta de crédito se obtiene de la siguiente
forma:
“Para determinar la tasa de interés ordinaria que
resultara aplicable, el Banco tomara como referencia el promedio aritmético de
la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE) a plazo de 28 días por el
Banco de México en el Diario Oficial de la Federación durante el periodo de
interés que se trate, sumando como máximo 33 puntos porcentuales”
Suponga que el promedio aritmético de la TIIE fue
9.24%. Por tanto, la tasa de interés máxima aplicable será:
9.24 + 33 = 42,24% anual
En caso de que el usuario no realice oportunamente
el pago mínimo mensual, tendrá que pagar intereses moratorios sobre el pago
mínimo vencido del crédito. Los intereses moratorios son, por lo general, más
altos que los intereses ordinarios. La tasa de interés moratoria se calcula
multiplicando la tasa de interés ordinaria por un factor que determine el
banco.
El saldo promedio diario es el resultado de sumar
cada uno de los saldos diarios registrados en el periodo (días entre la fecha
de corte anterior y la fecha de corte
señalada en el estado de cuenta) y de dividir dicha suma entre el total
de días del periodo. El salario diario se obtiene sumando al saldo del día
anterior las compras y disposiciones del día, y restando los pagos realizados
el mismo día. Existen diversos métodos para calcular los intereses
en las tarjetas de crédito. En México se utiliza el método del saldo promedio
diario.
Conoce los seguros de tu tarjeta
Las tarjetas
de crédito tienen diversos seguros que te ofrecen importantes beneficios, cuyos
costos se encuentran incluidos en lo que pagamos por utilizarlas, dependiendo
de cuál hayas contratado.
En la
información que te presentamos a continuación se encuentran algunos de los
seguros que te brindan diferentes tarjetas, así como las condiciones en las que
operan, es decir: qué cubren, cómo y en su caso, hasta qué monto.
En ciertos
casos, hay una relación entre el costo de tu tarjeta de crédito y los seguros
que te ofrece, por lo que si analizas sus características podrás elegir mejor
la tarjeta que te conviene o sacarle más provecho a la que ya tienes.
Los seguros
que te puede ofrecer tu tarjeta de crédito son:
Beneficios:
·
No hay necesidad de cargar efectivo para
pagar las compras
·
Acceso a promociones a meses sin intereses
y descuentos en los que participan determinadas tarjetas
·
Se puede domiciliar el pago con cargo a la
tarjeta
·
Recompensas por cada compra
·
Respaldo financiero
Comparaciones:
Conclusión
Es interesante saber sobre este tema más a fondo,
pues la mayor parte de los problemas que tiene el banco son por las tarjetas de
crédito, la gente no sabe el día de su pago y esto ocasiona que se atrasen
causando intereses. Con la crisis que se está sufriendo la gente hoy en día no
está como para regalar el dinero en puros intereses, es importante dar a
conocer a las personas la información necesaria para que puedan obtener una
tarjeta de crédito si problema.
